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Tunis : La Tunisie 1er pays au monde à utiliser la « crypto-monnaie », ouvrant la voie aux prêts postaux !

La Tunisie a été choisie pour être le premier pays dans le monde à utiliser la monnaie électronique « crypto-monnaie », dans ses transactions.

La Banque mondiale a déjà repéré en Tunisie une demande importante pour les services financiers de la part aussi bien des particuliers que des  entreprises privées, en particulier les micro-entreprises et les très petites entreprises, et il est clair que l’offre n’a pas été adaptée pour répondre à la demande existante. Une vaste recherche entreprise par la Banque a révélé que les Tunisiens « ont des vies financières actives, mais sont obligés de recourir à des services financiers informels qui peuvent être risqués et coûteux. »

Une étude menée en 2014 par la base de données financières de la BM « Findex »  montre que 16% des adultes ont emprunté de l’argent auprès de leurs  familles ou des amis au cours des  12 derniers mois, alors que seulement 8% des adultes ont emprunté à une institution financière officielle . L’étude montre également que seulement 27% des adultes ont déclaré avoir un compte dans une institution financière officielle.

Une étude indépendante réalisée en 2015 par  la Banque mondiale et le Centre de la femme arabe pour la formation et la recherche a révélé que les deux tiers des adultes sont exclus ou mal desservis par le secteur financier officiel. L’étude montre également que 81% des Tunisiens sont intéressés par la recherche de produits de micro-épargne qui ne sont pas actuellement disponibles en Tunisie.

Pour les services bancaires de base, le marché bancaire tunisien dispose de 21 banques commerciales. Les Tunisiens peuvent également ouvrir un compte à la Poste Tunisienne  qui est une option très répandue.

La Poste Tunisienne, ou La Poste, est une entreprise publique à caractère industriel et commercial, et est la seule institution non bancaire autorisée à collecter l’épargne. Elle propose également une gamme d’options de paiement en Tunisie, bien qu’elle ne soit pas autorisée à octroyer des crédits. Les comptes courants postaux existent depuis 1918 alors que la Caisse d’épargne nationale a été créée en 1956.

Avec 1.051 bureaux et succursales mobiles en 2014, la Banque mondiale indique que le réseau postal est presque aussi important que celui de l’ensemble du secteur bancaire, mais beaucoup plus uniformément réparti sur tout le territoire tunisien. Ce réseau en fait un acteur clé en termes d’inclusion financière.

Alors que Findex montre que 90% des Tunisiens qui détiennent un compte bancaire traitent  effectivement avec La Poste, la Banque mondiale indique également que plus de 50% des comptes postaux sont inactifs (aucun mouvement pendant 2 ans). Néanmoins, avec ses frais raisonnables et les taux offert pour la population à faible revenu, la Poste a toujours une part de marché de 45% en termes de numéros de compte.

En octobre, La Poste a noué un partenariat avec  la plate-forme intelligente suisse  Monetas et la Start-up technologique tunisienne  Digitus.

Pour moins de 1 dinar

En utilisant la plate-forme Monetas, une application La Poste va proposer à ses clients un accès instantané, sécurisé,  à des  paiements marchands abordables, et à des  envois de fonds à l’échelle nationale. Les clients peuvent effectuer des transferts d’argent mobile instantanés en utilisant l’eDinar, acheter des  biens et services en personne et en ligne et  payer des factures.

Le partenariat avec Monetas devrait stimuler l’utilisation de l’eDinar, qui est l’un des défis auxquels fait face La Poste, comme indiqué dans une étude de cas faite  l’Union postale universelle (UPU). Dans son rapport, l’UPU a expliqué que malgré le succès des efforts de La Poste pour augmenter les clients de services mobiles, tels que MobiFlouss et MobiDinar, le nombre d’utilisateurs de services mobiles est encore limité.

L’augmentation de l’utilisation de services mobiles permettra également de réduire les inconvénients entachant La Poste par rapport aux banques. Comme indiqué par la Banque mondiale, La Poste ne dispose que de 178 distributeurs automatiques de billets, 25% de ses bureaux  ne sont pas reliés à un serveur central, leurs heures  d’ouverture sont relativement limitées,  les montants de paiement sont fixés au minimum, à un point tel que  la Poste ne propose pas encore  des solutions de micro-épargne d’utilisation facile (des retraits réguliers et des dépôts de très petites quantités) ou des moyens de paiement.

Le programme pilote de Monetas relatif à l’eDinar a commencé début octobre, avec un plan dont l’achèvement est prévu en mars. En cas de succès,  la Poste Tunisienne le lancera alors dans tout le pays, permettant à tout Tunisien de commencer à accéder au nouveau service. «Le déploiement de Monetas en Tunisie est la première application d’un écosystème complet des paiements numériques », a souligné Johan Gevers, PDG de la start-up suisse Monetas .

Selon Monetas, la plate-forme ne nécessite pas de mises à jour d’infrastructure pour les vendeurs, et offrira les frais les plus bas de tout le réseau disponible pour les Tunisiens.

Bien que le montant maximum soit  fixé à 1 dinar, les frais exigés seront négligeables, « moins d’une fraction de 1 dinar, et dans la plupart des cas, les frais sont payés par les commerçants, » précise Gevers. « Dans le système Monetas, les coûts de transaction ne dépasseront guère  0,9% de la transaction. Cela permet aux usagers de s’accrocher à l’écosystème numérique, évitant une sortie coûteuse en argent « .

Gevers a cité  l’inclusion financière comme la principale raison du choix de la Tunisie. Dans un pays d’environ 11 millions, « plus de 3 millions d’adultes en Tunisie n’ont pas accès aux services financiers de base. » Gevers  a expliqué comment les Tunisiens sont «contraints de recourir à des services financiers informels qui peuvent être risqué et coûteux. » Alors que d’autres Les pays africains ont également un pourcentage élevé de la population non bancarisée et où le mobile est largement utilisé, Gevers croit que c’est le « bon  moment » pour la Tunisie de lancer rapidement le projet.

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