L’Observatoire des services bancaires, au sein de la BCT, vient de mettre à jour les chiffres sur les conditions pratiquées par les banques de la place et plus précisément les taux de crédits appliquées par les différentes banques de la place. Il est important de préciser à ce stade, que le crédit en Tunisie est soumis à un taux double. D’abord, le TMM qui est l’acronyme de «taux moyen du marché» qui est fixé chaque mois par la BCT et qui inclut le taux auquel les banques tunisiennes achètent l’argent auprès de l’institut d’émission (BCT), auquel s’ajoute le taux d’intérêt de la banque elle-même. Seule la Banque Zitouna (Z.B) semble appliquer un taux d’intérêt global. Au 10 août 2015, le TMM (Taux Moyen du marché) était de 4,78 %. Il y a lieu aussi de préciser que ce taux n’est pas appliqué «en gros», en ce sens qu’il est toujours appliqué sur le montant global au début et sur le reliquat du crédit à chaque mensualité, ce qui fait qu’en totalité c’est presque 50 % du montant du crédit que le consommateur aura in fine payé en fin de période.
Pour le Tunisien moyen, ce sont deux types de crédits qui l’intéressent. Il y a d’abord le découvert du compte courant, appelé couramment le «Rouge », en plus du crédit de consommation où se logent l’achat de logement, celui de la voiture ou de tout autre type de bien de consommation. Dans ces deux types de crédits et avec un taux de TMM+4 %, c’est manifestement la banque publique STB (Société Tunisienne de Banque) qui offre les meilleures conditions. Attijari Bank et la BIAT (Banque Internationale Arabe de Tunisie), semblent être les deux banques où il vaut mieux n’avoir aucun découvert au risque d’une lourde sanction d’un TMM+7 %. Dans tous les cas, le taux moyen pour un crédit immobilier avoisine les 10 % par mois. Seul chez la STB, ce taux global ne dépasserait pas les 8,7 %. Dans d’autres banques, comme Attijari ou la BIAT, c’est un taux global de presque 12 % par mois et ce sont ainsi les deux banques où le crédit est le plus cher en Tunisie. Toutes ces banques se disent pourtant, banque de particulier !
Pour les entrepreneurs et notamment les PME, ce sont trois autres types de crédits qui les intéressent. Des crédits de campagne, de financement de stock ou encore de préfinancement de marché. Tous sont d’une importance capitale pour le chef d’entreprise qui doit s’y prendre généralement en garantie de biens personnels. Dans ces trois types de crédits, presque toutes les banques semblent s’être donné le mot pour un taux unique de TMM+5, ce qui correspondrait à un taux global de 9,7 %. Seules deux banques publiques et deux autres privées semblent avoir décidé de faire concurrence au reste des banques de la place, avec un TMM+4.
Tout ceci dit, il faudrait ajouter que plus petit sera votre crédit, plus dure seront les conditions de votre banquier. A noter aussi que ce dernier est généralement plus «cool» avec les grosses qu’avec les petites entreprises. En bref, c’est généralement la négociation et les conditions, de l’individu ou de l’entreprise, qui sera décisionnelle quand au taux du crédit ou aux conditions du crédit débiteur. Bon courage et négociez dure et serein !
