Près de 35 % des PME tunisiennes affirment que la difficulté à obtenir un crédit limite directement leur capacité à exporter, c’est ce qui ressort des résultats de second volet d’une enquête réalisée par la Banque européenne d’investissement (BEI) sur les défis des PME en Tunisie en 2025 publiée, mercredi.
Selon les conclusions de cette enquête réalisée dans le cadre du Trade and Competitiveness Programme (TCP), cofinancé par l’Union Européenne (UE), 45 % des PME qui réussissent à exporter le font à une échelle restreinte, faute de moyens pour s’adapter aux normes internationales, développer leur réseau logistique ou investir dans la prospection commerciale.
En fait, l’étude, menée auprès de 150 dirigeants de PME tunisiennes opérant dans les chaînes de valeur stratégique, notamment, l’industrie automobile, l’agro-industrie et le textile, note que le financement bien qu’il constitue un levier essentiel pour la survie et la croissance des entreprises, toutes les PME tunisiennes ne disposent pas des mêmes opportunités d’accès au crédit.
Difficultés pour obtenir un financement formel
En Tunisie, une part importante des PME continue de rencontrer des difficultés pour obtenir un financement formel, freinant ainsi leur développement et leur compétitivité. Dans ce cadre, 44 % des dirigeants sondés déclarent avoir obtenu un prêt auprès d’une institution financière, 15 % se sont vu en refuser un et 38 % ont encore recours à des sources informelles (proches, amis, réseaux personnels) pour financer leur activité.
D’autre part, seulement 3 % des répondants déclarent ne jamais avoir sollicité un financement formel ou informel, ce qui met en évidence la nécessité des PME tunisiennes à obtenir un soutien financier externe pour soutenir leur activité et leur croissance.
Les résultats de cette enquête révèlent que les PME et TPE, essentielles pour l’économie tunisienne et représentant 95% du tissu entrepreneurial national, se retrouvent souvent face à des conditions de prêt qu’elles estiment dissuasives.
« Les taux d’intérêt peu avantageux (82 %), les garanties exigées trop importantes (52 %) et la complexité des procédures (53 %), figurent parmi les principaux freins identifiés », souligne l’enquête de la BEI.
Et de préciser que des obstacles immatériels, comme le manque d’accompagnement (30 %) et l’insuffisance d’information sur les options de financement disponibles (28 %), viennent également limiter l’accès à ces dispositifs.
La BEI collabore étroitement avec les banques tunisiennes afin de rendre le système financier plus favorable aux PME. À travers le TCP, la BEI propose aux institutions financières locales des mécanismes de garantie partagée visant à réduire leur exposition au risque lorsqu’elles financent les projets d’investissement portés par les PME issues des chaînes de valeur stratégiques.
Une dépendance contraignante vis-à-vis des banques
Cet ordre des choses est corroboré -presque continuellement par le constat de différents intervenants dont les chercheurs qui, tout en reprenant le postulant selon lequel les PME doivent disposer des ressources financières nécessaires au maintien de leur activité et à leur investissement. En cas de besoin de financement externe, les PME tunisiennes sont dépendantes des banques et le recours au marché financier n’est pas une alternative envisageable.
Ils font remarquer que la relation entre banques et PME est caractérisée à l’origine par la non-compatibilité des spécificités financières des PME avec les exigences des banques. Ce problème, exacerbé par l’asymétrie d’information sur le marché du crédit et en l’absence d’une forte protection légale des créanciers, expose le plus souvent les PME à un rationnement du crédit qui limite leur accès au financement et représente un obstacle majeur à leur développement et leur survie.
