Cela fait deux ans que la Banque nationale agricole (BNA) a engagé le chantier de sa transformation, et au vu des chiffres livrés par son Directeur général, Habib Belhaj Gouider, jeudi, lors de sa communication financière, il peut être dit que le pari est tenu pour cet établissement de crédit qui se veut « une banque citoyenne contribuant à l’essor économique du pays, offrant un service moderne et de qualité basé sur des valeurs d’éthique et des règles prudentielles élevées ».
A bien des égards, la période 2015-2017 s’affiche comme un bon cru avec un résultat d’exploitation qui a bondi de 26 millions de dinars en 2015 à 234 MDT l’année dernière, soit une progression de +485% en 2016 et de +52% en 2017. Pendant ce temps, le résultat net s’envolait de 25 millions de dinars à 199 MDT, une hausse de 42% pour la seule année de 2017, et de 485% une année plus tôt, étant noté que la contribution de la cession des actions SFBT a été quasiment stable durant les trois exercices. Il convient de préciser à ce propos que le résultat de l’activité récurrente s’est élevé en 2017 à 103 MDT, et celui de l’activité non récurrente à 96 MDT, soit au total à 199 millions de dinars, alors qu’en 2015, il était respectivement de – 69, 94 et 25 MDT.
Une rentabilité en flèche
Au chapitre de la rentabilité, tous indicateurs confondus, les avancées étaient au rendez-vous de 2015 à 2017. Ainsi, les produits d’exploitation bancaire ont signé une progression de 20% en 2017avec 813 MDT contre 9% une année auparavant (675 MDT) et 620 millions de dinars en 2015. Le PNB (produit net bancaire) n’était par en reste, affichant en 2017 une augmentation de 17 % avec 444 MDT alors qu’il était de 379 MDT une année plus tôt et de 335 millions de dinars en 2015. Quant à la marge d’intérêts, sa hausse était de 14% en 2017 (262 MDT) contre un modique 1% (224 MDT) en 2016. Enfin la marge sur commission a progressé de 27% en 2017 pour 84 millions de dinars, et de 22% pour 66 MDT.
Surtout le ratio de liquidité a grimpé de 47,32% en 2015 à 107,05% l’année dernière, alors que la ration de liquidité réglementaire a évolué de 20 points de pourcentage pour se situer à 80% en 2017.
Toujours en fait de ratios, celui de solvabilité est passé de 10,07% à 12,40%. Le ratio tier one, lui, a évolué de 7,04% et 7,99% en 2017.
Les créances douteuses en baisse
Progression encore des dépôts de la clientèle qui totalisaient en 2017, quelque 7633 millions de dinars, soit 2273 MDT au titre des dépôts à vue, 2471 à celui des dépôts d’épargne et de 2889 en dépôts à terme. Même trend haussier pour les crédits à la clientèle en augmentation de 18% pour ce qui est des créances nettes sur la clientèle et de 2% s’agissant des engagements nets par signature.
Des avancées également sur le registre des créances classées dont le taux a baissé de 24,76% à 18,36% en 2017, alors que leur couverture a évolué de 50,41% en 2015 à 52,83% l’année dernière. Parallèlement, les capitaux propres de la BNA s’élevaient à 976 millions de dinars en 2017, une hausse de 26%, contre 777 MDT l’année d’avant.
Pour sa part, le coefficient d’exploitation qui permet de mesurer la part des gains réalisés par la banque au regard de ses coûts fixes- plus ce coefficient est faible et plus la rentabilité est élevée-, il était de 49,7% en 2017, de 53,3% une année auparavant et de 56,6% en 2015.
Les enjeux du futur
Manifestement, la BNA n’entend guère s’arrêter là comme en témoignent les actions dont elle porte le projet au cours des années à venir. Qu’il s’agisse de gouvernance ou de transformation, son souci est d’aller de l’avant avec comme allié majeur l’innovation. C’est ainsi qu’elle a adopté une nouvelle approche orientation client, au travers d’une nouvelle organisation par la création de pôles d’activités par marché afin, explique-t-elle, d’accompagner le déploiement de la nouvelle stratégie de la banque.
S’y ajoutent la réorganisation des agences et la création de nouveaux métiers, en l’occurrence ceux de chargés clientèle par marché et de guichetiers payeurs spécialisés. Dans cette configuration, figure la création de 3 espaces de libres services à Tunis, Sousse et Bizerte et l’extension du réseau d’agences, avec l’ouverture de 5 nouvelles agences en 2018 à Kasserine, Jendouba, Zarzis, Tunis et Monastir.
Enfin et s’agissant de la surveillance des risques, il est prévu la mise en place d’une solution de lutte anti-blanchiment d’argent et de procédures de gestion et de solutions techniques de la comptabilité multidevises.
