La Banque Tunisienne de Solidarité (BTS) a clôturé l’exercice 2025 sur une progression sensible de son activité de financement des microprojets, tout en élargissant son offre de services numériques avec BTS NET et BTS PAY. Tour d’horizon d’une offre bancaire construite autour d’une mission d’inclusion.
- Une activité de financement en nette progression
L’année 2025 marque un tournant pour la BTS. Le nombre total de crédits accordés, microprojets et microcrédits confondus, est passé de 35 741 en 2024 à 58 071 en 2025, soit une progression de 62,5 %. Le volume des crédits a suivi le même mouvement, de 284,048 millions de dinars à 392,7 millions de dinars, une hausse de 38,3 %. Le coût global des investissements financés atteint 490,9 millions de dinars contre 372,348 millions un an plus tôt, soit 31,8 % de mieux.
Sur le seul segment des microprojets, la banque a franchi pour la première fois le seuil des 19 000 crédits, avec 19 201 dossiers approuvés pour 283,1 millions de dinars de crédits et 381,3 millions de dinars d’investissements. Le taux d’approbation des demandes de financement reçues par la banque s’est établi à 72 %. Les crédits accordés en 2025 devraient contribuer à la création de plus de 27 000 emplois, le chiffre précis ressortant à 27 840 emplois selon la répartition sectorielle communiquée par la banque.
Le compartiment des microcrédits distribués par les associations a pratiquement doublé, avec 38 870 crédits contre 19 222 en 2024, soit une hausse de 102,2 %, pour un volume de 109,6 millions de dinars contre 47,048 millions. Cette envolée s’explique par la reprise normale de l’activité après une interruption qui avait duré les dix premiers mois de 2024.
- Des lignes de financement adaptées à chaque profil
L’offre de crédit de la BTS repose sur une architecture de programmes ciblés. Le programme Cap Emplois, financé par la Banque africaine de développement dans le cadre d’une convention avec le ministère de l’Emploi et de la Formation professionnelle, propose des crédits de participation sans intérêt bancaire et sans autofinancement, avec une durée de remboursement pouvant aller jusqu’à douze ans pour l’investissement et cinq ans pour l’exploitation. Doté de 165 millions de dinars sur trois ans, il vise 13 000 projets, dont 45 % réservés aux femmes. En 2025, la banque a déjà financé 3 047 projets pour près de 99,6 millions de dinars d’investissements à ce titre.
D’autres dispositifs complètent le tableau. Les interventions du Fonapram ont porté sur 1 024 crédits pour 42,5 millions de dinars. Le financement des filières économiques, agricoles, artisanales, environnementales et informatiques, a mobilisé 704 crédits pour 29,5 millions. Le programme Raïdat, destiné à l’autonomisation économique des femmes, a couvert 70 crédits pour 1,8 million de dinars, en repli faute de crédits délégués suffisants.
- Renforcement des mécanismes de soutien à l’entrepreneuriat et aux petites entreprises
La loi de finances 2025 a par ailleurs ouvert plusieurs lignes à conditions préférentielles. Une ligne de 20 millions de dinars destinée aux catégories vulnérables et à revenu limité a permis d’accorder 2 031 crédits pour 19,5 millions de dinars, plafonnés à 10 000 dinars, sans intérêt bancaire, remboursables sur huit ans avec deux ans de grâce. Une ligne de 5 millions de dinars réservée aux personnes en situation de handicap a donné lieu à 521 crédits pour 4,8 millions. Une ligne de 10 millions destinée aux auto-entrepreneurs a financé 622 crédits pour 7,2 millions, avec un plafond de 15 000 dinars et un taux fixe de 5 %. Enfin, une ligne de 2 millions au profit des victimes d’attentats terroristes et des ayants droit des martyrs et blessés de la révolution a permis 29 crédits pour 1,94 million de dinars.
Un nouveau programme, mené avec le ministère de l’Emploi sur un prêt de l’Agence française de développement de 8 millions d’euros, soit environ 26 millions de dinars, vient soutenir les petites entreprises en difficulté par le rééchelonnement des dettes et l’octroi de crédits à conditions souples. En 2025, il a bénéficié à 522 projets pour près de 17 millions de dinars.
- Le financement saisonnier agricole, une spécialité
Les crédits d’exploitation ont progressé de 9 158 unités en 2024 à 11 011 en 2025, pour un volume passé de 73 à 94,9 millions de dinars. Le financement des saisons agricoles constitue le moteur de cette dynamique, avec 5 405 crédits saisonniers pour 51,5 millions de dinars, contre 3 460 crédits et 32,7 millions un an plus tôt.
La culture céréalière absorbe 1 841 crédits pour près de 20 millions de dinars, avec deux programmes conduits en partenariat avec l’Office national de l’huile et la BAD. Nouveauté 2025, le crédit dédié à la cueillette des olives, mis en place par circulaire conjointe avec le ministère de l’Agriculture, a donné lieu à 1 394 crédits pour 12,7 millions de dinars, sans garanties, avec un plafond de 20 000 dinars et des procédures allégées. La récolte des dattes a mobilisé 533 crédits pour 7,4 millions.
- Une empreinte territoriale et sociale marquée
La répartition sectorielle des financements montre la prédominance des services, avec 6 081 projets et 192,8 millions de dinars d’investissements, devant l’agriculture, 7 091 projets pour 95,1 millions, les petits métiers, 2 949 projets pour 76,3 millions, et l’artisanat, 3 080 projets pour 17,1 millions. La part du secteur agricole dans le coût des projets financés est passée de 20 % à 25 %.
Les femmes représentent 7 444 bénéficiaires, soit 122,1 millions de dinars d’investissements et 10 549 emplois. Les diplômés du supérieur totalisent 2 397 projets pour 92,5 millions. Les créations d’entreprises comptent pour 7 824 projets contre 11 377 extensions. Les régions intérieures, quatorze gouvernorats, concentrent 56 % des projets financés et 45 % des investissements. La banque a également financé 56 sociétés communautaires pour 14,6 millions de dinars, portant leur total à 80 entreprises et 22,1 millions sur la période 2023-2025.
- TS NET et BTS PAY, la banque à distance
Côté services, la BTS propose désormais deux canaux numériques. BTS NET est la plateforme de banque en ligne accessible depuis un ordinateur, une tablette ou un smartphone. Elle permet de consulter soldes et mouvements, de suivre l’historique des opérations, d’effectuer des virements, de consulter crédits et échéanciers et de gérer cartes et chéquiers, avec une authentification renforcée et une disponibilité continue.
BTS PAY est l’application mobile adossée à un portefeuille électronique rattaché au compte. Elle donne accès aux virements entre comptes BTS et vers des tiers, au paiement des factures STEG, SONEDE ou télécoms, à la recharge téléphonique et au paiement par QR Code chez les commerçants partenaires. La souscription se fait en agence, sur présentation d’une pièce d’identité et d’un compte actif.
- Des fondamentaux financiers solides pour servir ses clients
Ces performances commerciales s’appuient sur une structure financière confortable. Le produit net bancaire s’établit à 76,850 millions de dinars en 2025 contre 71,441 millions en 2024. Le résultat net atteint 10,545 millions contre 9,494 millions. Les fonds propres s’élèvent à 133,417 millions de dinars. Le ratio de solvabilité ressort à 46,10 %, très au-dessus du minimum réglementaire de 10 %, et le ratio Tier one à 45,43 % pour un minimum de 7 %. Le ratio de transformation crédits sur dépôts s’établit à 90,98 %, en deçà du plafond réglementaire de 120 %. Le taux de couverture des salaires par les commissions progresse nettement, de 27,31 % à 40,13 %.
