La question des garanties données en garantie des crédits bancaires, est récemment revenue, de manière officieuse, au-devant de l’actualité, à l’occasion de l’affaire d’un dirigeant de banque publique, qui aurait été trainé en justice pour avoir autorisé un crédit de campagne sans garantie. Il semble pourtant, à en croire l’honorable gendarme boursier qu’est le CMF, que ce soit une pratique courante chez les publiques étatiques. A moins qu’il n’y ait discrimination entre entreprise publique et privée !
- 15 Mds en garantie à 35 Mds en crédits
La valeur des crédits destinés aux clients des trois grandes banques publiques cotées à la Bourse de Tunis, la STB, la BNA et la BH Bank, est estimée à 35,378 milliards de dinars, à fin 2022, alors que la valeur des garanties reçues ne dépasse pas 14, 960 milliards de dinars, soit un taux de garantie de 42,3%, d’après des bilans du Conseil du marché financier (CMF).
Les mêmes données statistiques ont révélé le taux de garantie le plus faible revient à la STB (28,5%), dans la mesure ou la valeur globale des garanties reçues n’a pas dépassé la barre de 3,099 milliards de dinars, alors que la valeur des crédits destinés aux clients sont estimés à 10,860 milliards de dinars.
Pour la BH Bank, la valeur des garanties reçues, à la date de 31 décembre 2022, a atteint 3,366 milliards de dinars, alors que les crédits octroyés aux clients ont grimpé à 10,687 milliards de dinars soit un taux de garantie de 31,5%.
Par contre, la BNA a vu ce taux à la fin de l’année dernière (2022) grimper à 61,4%, contre une valeur des crédits destinés aux clients qui s’est élevé à 13,831 milliards de dinars avec des garanties reçues de l’ordre de 8,496 milliards de dinars.
- L’Itesdit que le taux de garantie était de 251,5 % en 2020
Il convient de noter que la loi bancaire ne fixe pas le taux de garanties de crédits, alors que, selon une étude publiée par l’Institut Tunisien des Etudes Stratégiques (ITES), relevant de la Présidence de la République, la question de l’accès au financement bancaire en rapport avec les garanties constitue l’une des entraves pour le développement du climat des affaires en Tunisie. Le même rapport a révélé que les PME souffrent le plus de l’exigence des garanties auprès des banques pour pouvoir accéder aux crédits.
L’ITES a fait valoir que le taux de garanties obtenues par les banques par rapport aux crédits octroyés aux PME est passé de 169,2% en 2013 à 251,5% en 2020, selon des données officielles fournies par les banques de la place.
D’après l’étude, rendue publique en juin dernier, le problème des garanties bancaires est un facteur majeur de la baisse d’activité des entreprises surtout les PME en Tunisie, corrélée avec deux autres facteurs à savoir le manque de la liquidité bancaire estimée selon l’ITES à 9573 milliards de dinars à la fin de l’année 2022 et la hausse vertigineuse des taux d’intérêts bancaire imposés sur les crédits.
Pour rappel, la part des trois banques publiques en matière de crédits octroyés aux clients à l’échelle nationale s’est élevé à 42,6% en décembre 2022, alors que leur part, au niveau des dépôts, est estimé à 34,6% à la même date.
Il reste à dire, ce que ni le cMF, ni l’Ites ne font pas, c’est de rappeler que ces banques publiques donnent surtout crédit aux entreprises publiques, malaimées par les banques privées. Et on aura aimé connaitre le taux d’exposition des banques publiques, au risque de l’Etat qui leur vend les BTA, et surtout celui des entreprises publiques, véritables bombes à retardement financières !
